小鹏X9的金融分期方案有两种：一种是24期0%利率分期，另一种是36期低息分期。从长远来看，24期0%利率分期方案更划算，因为不用承担额外的利息负担，节省了不少成本；而36期低息分期方案虽然月供更低，但最终需支付的利息增多，成本更高。当然，具体哪种方案更适合还需考虑消费者的资金实力和偏好等因素，做出个性化选择。